不動産担保ローンの返済方法と金利の関係
不動産担保ローンには返済方法によって種類があり、「元利均等返済」という方法が一般的のようです。また返済にどのような金利形式をとるかによっても違いがでるようです。
返済方法／金利
融資を受けた場合、返済という義務が発生します。返済には元金と金利を支払うこととなります。融資先のリスクが高ければ高いほど、金利は高くなります。反対にリスクが少なくなれば、金利は低くなります。返済方法としては「元金均等返済」、「元利均等返済」、「元金据え置き一括返済」という方法があります。不動産担保ローンは、土地や建物といった不動産を担保とする有担保融資となりますので、カードローンやキャッシングローンなどのリスクの高い無担保融資よりも金利は低く設定されます。金利は融資先の財務状況や過去の返済実績などを考慮し決定されるので一定ではありませんし、融資を申し込む先によっても違いがあります。不動産担保ローンは銀行などの金融機関のほかにも、取り扱えるところとして信販系金融機関や消費者金融会社などがありますが、金融機関や金融会社などには条件や金利についても差があります。金利の支払い方法には「固定金利」と「変動金利」があります。不動産担保ローンは返済期間が長期にわたることが多いので、現在の社会・経済状況によって、どちらを選択した方がよいのかを考慮する必要があります。
元金均等返済／元利均等返済／元金据え置き一括返済／リボルビング返済
「元金均等返済」は元金（借入れ金額）を返済する回数で割り、元金の残高にかかる利息をたした金額で支払う方法です。毎月元金を一定の額で支払うために元金は確実に減り、返済回数が進むに従って利息も減っていきます。不動産担保ローンの場合、高額な融資を受け、長期で返済するので、この「元金均等返済」を利用すると、初期の返済額が大きくなるためにこの返済方法を利用することは少ないようです。「元利均等返済」は、元金の返済額と利息を予め計算し、返済金額が毎月一定となるようにしたものです。「元金均等返済」に比べると「元利均等返済」は最終的に支払う利息は大きな金額になりますが、毎月同じ金額ということで、返済計画が立てやすくなります。不動産担保ローンだけではなく住宅ローンやカーローンなど返済が長期にわたるローンで多く使われています。「元金据え置き一括返済」とは、一定期間利息のみを支払い、元金を一括で返済する方法です。参考ですが、返済方法には「リボルビング返済」というものもあります。通常は元金に対して回数を決めることにより返済金額を決めることになりますが、これは毎月返済する金額を決めてから返済回数を決めるということになります。
固定金利／変動金利
契約時に決めた金利が最後まで一定の金額というのが「固定金利」です。低金利のときは、固定金利にすればそれだけ支払う利息が少なくなるので、融資を受ける側にとっては得となります。また毎回の支払いの金額が一定しますので、返済計画が立てやすい面もあります。しかし現在の経済状況では本当に低金利かどうかの判断は難しいようです。一定期間（６ヶ月ごとに行う場合が多い）ごとに金利を見直すことを「変動金利」といいます。金融市場の金利と連動していますので、景気や市場の動向によって返済する利息の金額が変わってきます。一般的に景気が良くなれば、金利は上がり、景気が悪くなれば、金利は下がります。見直し時期に金利が上がれば、一定期間はその高い金利で利息分の支払いをしなくてはなりませんが、高金利の時に契約を行った場合、見直しの時期に金利が下がっていれば、支払う利息の金額が低くなるということになります。同じ時期に同じ条件下で「固定金利」と「変動金利」を比べると、一般的には金融機関・金融会社とも「固定金利」よりも「変動金利」の方が利率は低い設定になされているようです。
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