不動産担保ローンの取り扱い先と契約の流れ
不動産担保ローン取り扱い先にはいくつかの機関・会社があります。また契約にも違いがあります。消費者金融会社については、優良企業ばかりが存在しているとは限りません。
銀行・信用金庫などの金融機関／申し込みから契約までの流れ
不動産担保ローンを考えたとき、一番安心できるのは銀行や信用金庫といった金融機関です。個人なら住宅ローンなどを組んでいる金融機関、法人なら取引を行っている金融機関の担当者にまずは相談することが一般的なようです。融資を受けるまでの流れは次のようになります。銀行の担当者と会い、申し込みをします。その際に、銀行側から担保となる不動産や融資理由、事業内容などの質問をされることがあります。その後、必要書類を揃え、申込書を提出します。提出された申込書、書類を元に「審査」を行います。審査には、担保となる土地や建物といった不動産の査定や、会社の決算書や借り入れ状況・売り上げ状況など、さまざまな観点から行われます。この審査には金融機関によっても異なりますが、数日から数週間程度かかります。「審査」を通過すると、金利などの条件の提示や返済方法などの説明があり、承諾した上で正式な契約となります。契約が成立した後、融資実行日（お金が入金される日）に担保物件に抵当権や根抵当権の登記に関する手続きをします。金融機関は他の不動産担保ローンを扱う会社の中で金利は一番低くなります。しかし、融資を受ける際の審査条件や基準も厳しいようです。
信販系金融機関
「信販会社」とは、昔からある「掛売り」などの販売方法など、もともと買い手を信用して商品を先に渡し、代金後払いや分割払いといった「信用販売」を生業としていました。その後、信販業務は、商品やサービスなどの立替払いをし、購入者に代金を請求するという形もとるようになりました。信販会社は直接お金を貸すという業務ではないため、「貸金業法」に則り、公的機関の登録を行い、その後、キャッシングカードなども取り扱う貸金業務も行うようになりした。「信販系金融機関」とは、このような貸金業務を行うことができる信販会社のことを指します。信販会社には銀行や自動車メーカーや電機メーカー・住宅メーカーなど大手の会社が出資している会社があります。これは、その会社の製品を購入する際の支払いまたは分割払いに利用されることが多いようです。通常、金利は銀行よりも高く設定されているようです。申し込みから契約の流れは概ね金融機関と同じになりますが、最近ではホームページなどからも申し込みができるようです。審査も金融機関と同じように行われますが、金融機関よりも審査にかかる時間が短いため、申し込み日から比較的短時間で融資を受けられるということになります。
消費者金融
「消費者金融」とは個人向けの高利の貸金業者をいいます。ほとんどの業者は小口融資を行っていますが、なかには不動産担保ローンを扱っている業者もいます。特に消費者金融は「グレイゾーン金利」などの問題があり、多くの裁判などが起きているのが実状です。貸金業規制法から貸金業法への改正とともに、消費者金融に関しての規制が厳しくなったため、少しずつですが、問題も減少傾向に向かっています。しかし、全てが優良企業と言えないのが実状ですので、利用される際には注意が必要です。消費者金融も融資までの大きな流れは銀行と変わりがありませんが、審査基準は金融機関に比べると緩いようです。しかし金利は金融機関よりも高くなります。消費者金融に関しては、審査時間が短い傾向にあるため、申し込み日から短時間で融資を受けられるということになります。しかし、電話で話をしたことと契約内容が異なり、不利な条件で契約して後から消費者金融側と融資先のトラブルが起きることがあるようです。特に広告などに面談不必要や即日融資などの言葉、電話だけでの相談には要注意です。契約書は隅々までよく読み、慎重に契約を行うことも大切です。また公的機関の登録の有無についても事前に確認してください。
